Qué hacer si tu hipoteca se ha disparado

Rebeca Gimeno 18/09/2022 03h00

Escritura Saldo de Hipoteca 30 de mayo de 2022

El Gobierno recuerda que las familias igualmente pueden optar por pasarse a la tarifa plana sin coste o con un coste “muy bajo”.
Existe un Código de Buenas Prácticas en el que los bancos se comprometen a refinanciar la deuda de las familias en dificultades
Cerca de 8.000 familias han solicitado la reestructuración de sus deudas hipotecarias. El tira aceptó un tercio de los casos

La cachas subida de las hipotecas a tipo variable está a la revés de la arista para muchas familias. El índice Euribor se duplicó en solo un mes. Los hogares que revisen con el mes de remisión septiembre notarán, de media, 115 euros más en trivio por cada 100.000 euros de hipoteca. ¿Qué puede hacer una casa con problemas delante este aumento? Las opciones se reducen básicamente a tres:

Reduzca otros gastos o extraiga ahorros.
Cambiar a un préstamo de tasa fija.
Pide al tira una refinanciación de la hipoteca para aminorar el aumento de las cuotas.

Esta semana los partidos políticos abrieron el debate sobre cómo ayudar a las familias más vulnerables delante esta subida de tipos de interés. Un aumento de precios combinado con una pérdida de poder adquisitivo oportuno a una inflación superior al 10% y una gran incertidumbre económica. El Gobierno garantiza que “escuchará amablemente” todas las propuestas hacer para que las familias puedan hacer frente al aumento de las hipotecas.

El problema de la primera opción, aminorar gastos o evitar boleto, es que no está al radio de todos. Los salarios crecen, en promedio, cuatro veces menos que los precios y el boleto ahorrado se concentra más en los ingresos altos. En muchos hogares, se reduce la capacidad de hacer frente a circunstancias imprevistas. Sólo quedan otras dos alternativas.

Ir a tarifa plana

El tipo fijo es ahora la votación mayoritaria a la hora de firmar nuevas hipotecas. El 73% de las compras de vivienda financiadas optan por esta modalidad. Supone un cambio total en el mercado porque eran prácticamente residuales hasta hace unos abriles.

Sin secuestro, su peso en la deuda total acumulada por los hogares no es muy elevado. Los hogares tienen 520.000 millones en hipotecas y cerca de de 400.000 millones en deuda a tipo variable. En otras palabras, la anciano parte de la deuda hipotecaria se revisará al plataforma.

No todos los créditos son iguales. Antiguamente de que estallara la burbuja inmobiliaria, las condiciones hipotecarias eran muy buenas. Se vendieron con diferenciales como: Euribor + 0,50%. “Estos créditos no sufrirán tanto”, explica. Patricia Suárez, presidenta de la asociación ASUFIN. “Pero hay hipotecas contratadas entre 2013 y 2015 a tipo variable con márgenes muy superiores y que ya deberían haberse cambiado a tipo fijo”.

El propio Gobierno recordó esta posibilidad de ocurrir a tipo fijo. “Esto no es mínimo nuevo”, dijo Nadia Calviño en una entrevista con TVE. El vicepresidente financiero recordó que desde en 2019 se modificó la Ley Hipotecaria para que los ciudadanos puedan ocurrir “fácilmente” de una hipoteca a tipo variable a una hipoteca a tipo fijo “sin coste o con un coste muy bajo”.

Para los bancos es ahora el producto destino, por lo que la proposición es amplia.
Tener lugar a fijo ciertamente no supondría un gran capital en cuanto a la revisión del crédito variable, pero sí sería una defensa delante posibles nuevas subidas del Euribor.
“Nuestra recomendación es cambiar a una tarifa plana. Llevamos dos abriles diciendo esto. Todavía hay tarifas fijas competitivas y debemos compararlas con otras entidades, pero debemos tener cuidado en esta transición”, enfatiza Suárez.

Hay tres posibilidades, explica el presidente de ASUFIN:

Innovación con el mismo tira. Comercio con nuestra entidad. “En este caso, es posible que presionen para fidelizar a los clientes”, explica Suárez.
subrogación con otro tira que nos ofrece mejores condiciones que la novación de nuestra entidad.
Revocar y contratar un nuevo crédito.

Las dos primeras opciones son las de pequeño desembolso asociado.

Solicitar una refinanciación

El sector financiero firmó un Código de Buenas Prácticas en 2012 que sigue actual. Este acuerdo implica una reestructuración de la deuda de familias vulnerables. Para acogerse a esta medida se deben cumplir una serie de requisitos establecidos en la norma. Entre ellos:

que se trate de Vivienda habitual.
Esa parte del crédito exceder el 50% de los ingresos de la grupo.
Que los ingresos familiares no superen tres veces el indicador IPREM. Hasta 2022, este cálculo rondaría un mayor de 1.737 euros al mes de ingresos.
Que a la situación económica ha cambiado en los cuatro abriles anteriores.

Desde que se puso en marcha este mecanismo, 130.000 familias han pedido que se nivele el aumento de sus facturas. Cerca de de la fracción de ellos recibieron reestructuración por parte de los bancos. “ahora que vamos ver si es necesario blindar estos instrumentos para apoyar a las familias que puedan tener alguna dificultad”, explicó Calviño sin dar más detalles.

En total, el año pasado se presentaron al tira casi 8.000 nuevas solicitudes, una guarismo muy desvaloración si comparamos su progreso en el pasado. Lo que bajó es la tasa de acogida: solo se aprobó el 30% del total. Los motivos de la denegación son variados, pero “principalmente se debió a que el solicitante no cumplía los requisitos exigidos en la norma”, explica el extremo documentación sobre este Código de Buenas Prácticas enviado al Congreso.

Todavía no sabemos cuál es la progreso de los pedidos en este 2022. La caída en las aceptaciones durante el extremo año puede deberse a que los criterios son demasiado estrictos. Pero ni el Gobierno ni el sector bancario confirman cambios al respecto. En el sector financiero señalan que “hacen error más datos”. Aún así, dicen, es demasiado pronto para sacar conclusiones sobre la situación.